Credit Karma CEO Ken Lin：如何掌控信用生活

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发布时间：2017-07-17 作者：本站编辑来源：网贷天下

我有话说 | |

以下根据 Credit Karma CEO兼创始人Ken Lin 先生7月16日在“朗迪金融科技峰会”上的发言整理，内容和观点有出入以原发言为准。

Ken Lin：我从四个直接的盈利模式来讲一下我们所看到的行业机遇：

第一在贷款层面，如果你的资本成本低的话是有帮助的，你可以做的很好。比如说CHASE、花旗等银行在这方面都做的非常好。

第二要降低操作成本，就是运营成本，你可以降低你们的人力成本，这是另外高效的方面。

第三要降低违约率，很多人现在都在做大数据，关注于机器学习，他们想要降低费用。

第四是收购成本的降低。这是四个比较重要的方面，从另外借款方面，作为P2P的公司降低资本是非常难的，很多Fintech的运营成本是比较低的，这方面还是可以做的，如果能做到这一点，会让企业非常有竞争性的。

关于低违约率是比较有挑战性的，因为在美国我们发现可以用信用的数据来预测风险，P2P里有些风险跟信用风险是不好比的，所以最后一点是在并购或者是获客方面是不是能有更低的成本。这是我的图表，我可以跟大家讲一下，我们看到不同年龄段的顾客。我们想看一下他们的获客成本，比如说如果你的信用比较低的话，那每100元的获客成本花出去可能最后有500人的风险，在美国可以看整体平均的评分是66分，更加活跃更加有效可以提高效率，这是我关注于我的承销模式，如何让它做的更好。

降低获客成本是非常重要的，如果能够做到的话，你的资产负债表是能够更加赢利的。在信贷市场里非常困难的是要降低你的风险，因为你获客成本很容易波动，在美国平均的获客成本大概是300美元一个人，更好的承销成本如果是给非常优秀的顾客借贷的话就没有显得那么有效。

刚才我的同事谈了我们的情况，我们非常关注我们的顾客导向，所以我们非常关注使用者的体验，而不是从银行的角度出发来关注他们。我们关注于借款人资深的情况，所以我们是顾客导向的企业。现在很多借款方面大概有60%的借款申请都是被拒绝的，所以回到最初的概念，为什么说有效的渠道是非常重要的，这样才能够获利。因为你会发现如果60%都是被拒绝的话，说明你的渠道没有效率，这也是非常糟糕的客户体验，考虑到现在技术的高速发展，我们已经可以享受到自动驾驶汽车、滴滴打车服务，但是60%的消费者仍然被拒绝信贷，这说明技术手段在信贷方面的应用还应该要做得更好，应该要提升效率。

这就涉及到一个透明度的概念，在互联网上你们可以看一下所有的贷款利率非常低。作为一个使用者，可能觉得这是最好的利率，因为通过其他地方去贷款，利率可能要成倍地增长，所以我们在给予顾客的时候要说清楚真实的利率，而不仅仅是市场的利率，这样才能提升。

这是贷款申请的表格，这个表格还是比较复杂的界面，它不是最便捷的，因为你要填很多的信息进去，这是非常有挑战性的，所以很多顾客都希望能够进一步地简化，我们也希望能够降低我们运营的成本，这是非常有价值的目标，也是我们基于成本业务的核心，从顾客的角度来看，我们如何能够完成我们的使命和愿景？我们必须要做的事情是让我们的合作伙伴一起成功地改变我们的世界，能够成功地获得借贷，如何能够简化程序。因为我们有合作伙伴能够填写这样的申请表格，能够了解如何来填写所有的数据，这样我们就可以提高效率，每一个客户都可以提高效率，并且减少漏洞，增加我们汇集的率，大概10%到20%，降低损失率10%。这样的话你的获利会增加，这方面很多人都会忽视，最后是60%的人被拒绝，所以我们可以提升接受率、审批的通过率，这是我们很大的差别。

最后我想讲的是谈论借贷有四个方式，可以非常有效，在结构方面可以降低资本成本。承销也是非常难做到的，因为数据是不可以改变的，但是你能够关注于顾客的体验，能够促进他们的体验，这是一种方式。其他金融行业还没有这么做，我觉得这是被忽略的方面，作为使用者来讲是非常好的方面，所以我们应该关注于这方面才能获胜。

这是我们今天想要强调的观点，非常感谢！